建行客户经理通过“惠懂你”APP为个体工商户办理贷款业务。
□李佳 于晓洋
小微企业和个体工商户，承载着国计民生，代表着万家灯火，关乎经济发展的内生动力。全面推进普惠金融战略，稳定宏观经济大盘，是党中央、国务院赋予金融机构的重大任务，也是建设银行贯彻落实党的二十大精神的重要举措。
党的二十大报告指出，“支持中小微企业发展”“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。近年来，建行河南省分行始终坚持以人民为中心的发展思想，主动承担国有大行“头雁”责任，紧紧围绕河南“两个确保”“十大战略”总体布局,把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，把服务小微企业作为金融服务实体的重要目标，积极推进普惠金融服务，坚持把“普”做大、做强，把“惠”做实、做细，创造出具有建行特色的“数字普惠”新模式，以丰富的数字化产品体系，不断丰富金融产品供给，大幅提升小微企业和个体工商户融资的可得性和便利性。
透过数据看成果：2022年10月，建行河南省分行普惠金融贷款余额首次突破1000亿元大关，成为河南首家突破千亿元的银行；2023年以来，该行单列普惠金融信贷计划，足额保障信贷规模，满足小微主体、个体工商户等普惠小微群体的融资需求，持续促进普惠金融增量扩面提质增效。截至6月底，该行普惠金融领域贷款余额达1227亿元，累计投放普惠金融贷款超4500亿元，为18.8万户普惠型小微企业注入源源不断的“金融活水”，用“真金白银”为小微企业发展提供“有温度”的金融支持。
“小生意”背靠“大金融”
普惠小微客群“小而散”的特点，决定了其需求的多样性。建行普惠金融针对客群需求特点及风险特征，精准施策，为普惠客群从“千人一面”到“千人千面”探索出新路径。
郑州陇海路桥下，牛阿姨的果蔬店已经营了八年。小小的店铺，新鲜瓜果摆放得满满当当，收银台上的烙馍篮旁，摆着一家三口的合照。“这是我们来郑州的第十二年，最早是流动摊，这些年起早贪黑有了这么个店面。”牛阿姨欣慰地说。
小吃摊、果蔬店、小超市……准入门槛低、上手快，以家庭经营或是夫妻店居多，是众多新市民就业的首选方向，但因为经营体量小，也面临着融资难、抗风险能力差等问题。
“建行的贷款到账了，这一季度的进货款不用愁了，刚给读书的孩子交完学费。这笔钱对我们太重要了。”上周，牛阿姨的资金周转亮起红灯，隔壁早餐店刘姐知道后，向她推荐了自己用过的建行“个人经营信用快贷”。在建行客户经理上门帮助下，牛阿姨快速办理了10万元贷款。
“原先以为只有大公司才能办贷款，没想到个体户也能办，这个利率很优惠，随借随还，减轻了不少压力。”说起刚办到手的建行“个人经营信用快贷”，牛阿姨赞不绝口。
个体工商户是稳经济的重要基础，稳民生的重要保障，是吸纳新市民就业的重要载体。建行河南省分行充分发挥新金融畅通“血脉”的作用，依托金融服务创新，为个体工商户量身定制金融服务，除“个人经营信用快贷”外，持续推出以“商户云贷”“商叶云贷”“首户快贷”为代表的一系列信贷产品，实现普惠业务扩面增量，有效提升个体工商户的金融服务获得感。截至目前，该行本年累计为全省个体工商户发放超400亿元普惠金融贷款。
“小数据”释放“大能量”
小微企业在各类经营主体中是最活跃的部分，但是也最容易遭遇各类困难，比如融资难。建行创造性应用互联网和大数据技术，依托互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术应用，为普惠客群打造了专属服务平台——“惠懂你”APP。
郑州市二七区乐美玩具商行位于百荣世贸商城C座，老板王贞做玩具批发已经十多年了，每年销售额有2000多万元。每年临近寒暑假和节假日，玩具生意就格外好，需要大量进货囤货。
“我们销量大，但销售回款周期也长，每次临近节假日进货，资金就特别紧张。”王贞说，“这是行业的特点，所以特别需要时间短、额度高的贷款。”
偶然的机会，王贞了解到建行“商户云贷”产品，其快速办理、随借随还的产品特点，与自身经营资金量大、周转率高的特色格外契合。在建行客户经理的帮助下，王贞仅凭收款结算流水，通过“惠懂你”APP线上办理了300万元贷款，有效解决了资金周转难题。
“真是太方便了，在手机上就能办贷款，系统自动盘点经营情况，手指点一点，不一会儿就到账了。”说起建行的“惠懂你”APP，王贞由衷感慨。
建行河南省分行经过五年市场实践，“惠懂你”APP已经由融资平台升级为综合化生态型服务平台，实现了从核心融资服务向生态场景的扩围。如今，客户通过“惠懂你”APP的在线测算贷款额度、在线股东会、随借随还、线上公证等功能，实现“一站式”服务、“一分钟”融资、“一价式”收费等。截至2023年6月末，建行河南省分行“惠懂你”个人注册用户已突破88万人，认证企业突破60万户。
“新赛道”启动“新引擎”
“专精特新”是提高产业链、供应链、创新链稳定性和制造业核心竞争力的坚实保障，同时也是引领经济转型和产业升级的方向。金融靠前发力支持科创，既是建设银行的责任，也是拓展新市场的重要方向，探索科创小微第三赛道，成为纵深推进普惠金融的应有之义。
“6笔贷款，800多万元的信用支持，太感谢你们了！”河南某建设科技有限公司负责人激动地说。
该公司是一家经营电子与智能化工程承包、建筑装修装饰设计的企业，自创立起已历经十年，2021年被认定为河南省“专精特新”中小企业。这几年，受外部环境的影响，企业的资金周转面临着较大的压力。
“当时，我们有20多项专利要申请，特别需要技术升级改造。”企业负责人回忆道。在了解到这一情况，建行河南省分行结合企业经营情况和优势，为客户匹配了额度高、免抵押、利率低的“善新贷”“云税贷”产品。“建行从了解到我们的困难到放贷，前后不超过48小时，效率太高了！”贷款顺利到账，让企业负责人赞不绝口。
建行河南省分行普惠金融事业部负责人介绍，该行聚焦“专精特新”企业发展难点，通过专业性、差异性的产品设计，量身打造“善新贷”“科技云贷”等专属信贷产品，不断深化风险补偿、风险共担等银政企合作，持续丰富产品体系，推动服务触角进一步向前、向早延伸，“最终形成覆盖企业成长周期的融资链条，满足企业创立、技术研发、成果转化等不同阶段的融资需求。”截至6月末，该行已为“专精特新”小微企业累计投放超10亿元贷款。
服务实体经济是国有大行的责任和担当，做好普惠金融更是践行金融人民性的直接体现。“普百业，惠万家”，建行河南省分行将恪守金融服务实体经济的初心和使命，纵深推进普惠金融战略，让更多金融活水源源不断直达小微、个体工商户等经营主体，为打好河南经济增长主动仗，推动经济高质量发展注入强劲动力。