“保险的初心是遮风挡雨，不是挖坑设套；监管的底线是根除乱象、守护权益。上新的‘负面清单’堪称人身保险的‘刮骨疗毒’。”

　　□丁新伟

　　分红险“画饼”宣传，医疗险低保障高噱头……购买人身保险时不入这些坑、不被套路，这份上新的“负面清单”请收藏。日前，国家金融监管总局下发《人身保险产品“负面清单”（2026版）》。新版负面清单共105条，较2025版负面清单新增2条内容，并调整细化了多项规定，剑指行业顽疾和市场乱象。

　　近年来，伴随着经济快速发展和社会大众保险意识提升，购买人身保险的人和家庭越来越多。去年，我国人身险保费规模高达4.65万亿元，占行业总保费近76%，妥妥的家庭保障C位。大家愿意掏钱，是相信“保险托底、风险无忧”。但是一些机构把良心放两旁、利字摆中间，祭出套路挖好坑，使安心保单变成糟心陷阱，保费被“薅羊毛”成了很多消费者的宿命。

　　医疗险“明修栈道，暗度陈仓”，保障缩水没商量。免赔额高到离谱，赔付比例低到可怜，买了等于白买；医疗津贴保额过低，住院几天赔的钱不够吃盒饭；处方审核甩给第三方，保险公司当“甩手掌柜”，理赔时层层设卡； 宣传“全能保”，实则这也不赔、那也不报，条款埋坑防不胜防……种种招数本质是用低价引流、用低保障割韭菜，完全丢掉了保险风险对冲的初心。

　　增额终身寿险本来是“稳健理财+保障”的好产品，结果被玩坏。非终身护理险、年金险跟风“增额化”，蹭热度、绕监管；保障功能大幅弱化，只剩理财噱头，偏离保障本源；销售误导满天飞，夸大收益、隐瞒风险，把“演示利率”说成“保底收益”……好好的储蓄型保险变味异化，消费者买完才发现“货不对板”，增额终身寿险变成部分机构收割市场的工具。

　　精算与渠道“暗箱操作”，“报行合一”成摆设。分红险说明书乱承诺，红利分配比例超标，给消费者画大饼；生命表使用不规范，医疗费用通胀不考虑，费率厘定瞎糊弄；长期险多渠道报送，用低费用渠道备案、高费用渠道销售，变相突破“报行合一”；备案材料玩猫腻，该报的不报、不该报的乱报，监管规则当耳旁风……这些操作五花八门，实则全是坑，最终买单的还是普通投保人。

　　保险的初心是遮风挡雨，不是挖坑设套；监管的底线是根除乱象、守护权益。上新的“负面清单”堪称人身保险的“刮骨疗毒”。禁止高免赔、低赔付、低津贴，处方审核必须保险公司亲自扛；非终身护理险不准“增额化”，疾病保险责任合理松绑，回归保障本质； 分红演示不允许超标，杜绝虚高承诺，长期险多渠道报送违规……紧盯行业问题和消费痛点，从源头遏制费用乱象，全链条收紧监管红线，才能切实保护消费者权益。

　　人身保险是亿万家庭的安全网，容不得歪风邪气。执行好新版“负面清单”，才能把跑偏的拉回来、钻空的堵起来、坑人的清出去，让行业回归保障本源，消费者将不用再怕条款陷阱、不用再防销售套路、不用再愁理赔难，真正实现一份保单、一生安心。